La retraite en France
Quel âge ?
L’âge légal de départ à la retraite est de 64 ans si vous êtes né à partir du 1er janvier 1968.
Si vous êtes né entre le 1er septembre 1961 et le 31 décembre 1967, l’âge légal augmente progressivement de 62 ans à 64 ans, avec 3 mois supplémentaires par année de naissance.
Comment ça fonctionne ?
La retraite française repose sur 3 niveaux. Chaque catégorie professionnelle a un fonctionnement particulier, mais tous s’articulent autour de ces trois niveaux.
Le régime de base
Obligatoire
Le régime complémentaire
Obligatoire
L'épargne retraire volontaire
Non obligatoire
Le régime de base (1er pilier)
C’est la partie obligatoire, pour tous les actifs.
Ce régime fonctionne selon le principe de la répartition : les actifs d’aujourd’hui financent les pensions des retraités actuels, et sa gestion dépend du statut.
Salariés du privé
- Caisse : CNAV (Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse)
- Comptabilise des trimestres + revenus → calcul de la pension
- Pension = moyenne des 25 meilleures années × taux (jusqu’à 50 %) × proratisation
Fonctionnaires
- Caisse : SRE (État) ou CNRACL (territorials & hospitaliers)
- Système au traitement indiciaire (75 % du dernier traitement, avec proratisation)
Professions libérales
- Caisse spécifique selon la profession : CARMF, CARPIMKO, CIPAV, CARCDSF, etc.
- Fonctionnement en points pour la plupart des caisses
Indépendants
Artisans
Commerçants
- Rattachés à la SSI (ex-RSI)
- Fonctionnement en points + droits minimum pour les faibles revenus
Le régime complémentaire (2e pilier)
C’est la 2e partie obligatoire, pour tous les actifs.
Le régime complémentaire complète le régime de base et dépend du statut professionnel.
Salariés du privé
- Caisse : Agirc-Arrco
- Fonctionnement exclusivement en points
- Le nombre de points dépend : salaire → cotisations → valeur du point
Fonctionnaires
- Via le système de la RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique)
- Fonctionnement en points, contributions sur primes
Professions libérales
Chaque caisse libérale gère son propre régime complémentaire :
- CARMF : pts + majorations
- CIPAV : points
- CARPIMKO, etc.
Indépendants
Artisans
Commerçants
Complémentaire intégrée au système SSI (points)
L'épargne retraite individuelle (3e pilier)
Elle n’est plus obligatoire.
Elle est souvent proposée dans l'activité :
- PER individuel (Tns et salarié)
- PER collectif (entreprise)
- Contrats Madelin (TNS, fermés à la commercialisation mais encore actifs)
- Assurance vie (ce n'est pas une solution retraite en tant que telle, mais elle est très utilisée dans la stratégie globale).
Culture sur l'enregistrement des cotisations
1. Il y a 40 ans : un système fragmenté et manuel
• Déclarations papier : URSSAF, Agirc-Arrco, CARMF, CIPAV…
• Chaque caisse ressaisit les données indépendamment et manuellement.
• Peu ou pas d’échanges entre organismes
Résultat : Les “trous de carrière” étaient fréquents.
2. Années 1990–2000 : la numérisation débute
• Arrivée des fichiers informatiques et de la DADS-U
• Première tentative d’unification des données sociales
• Déclarations toujours annuelles
Résultat : Une erreur de l’employeur = une année entière impactée.
3. Années 2000–2010 : transparence et portails en ligne
• Loi instaurant le droit à l’information retraite
• Envoi automatique des relevés (35, 40, 45 ans…)
• Création du portail inter-régimes
Résultat : Les assurés commencent à voir leurs droits, mais les erreurs historiques persistent.
4. Depuis 2017 : la DSN transforme tout
• Déclaration Sociale Nominative transmise chaque mois
• Alimente simultanément URSSAF, CNAV, Agirc-Arrco, Pôle emploi, etc.
• Traçabilité par salarié, par mois, par employeur
Résultat : Les risques d’erreur diminuent fortement, mais ne disparaissent pas totalement, et n’impactent pas les périodes antérieures.
5. Conséquence aujourd’hui : pourquoi votre carrière peut-elle encore comporter des anomalies ?
• Périodes anciennes avant l’informatisation
• Statuts complexes : hospitalo-universitaire, libéral + salariat
• Changements d’employeur, de SIRET ou d’activité
• Mauvaise déclaration ou absence de transmission
Ce qu'il faut retenir
1. Le système est complexe car historique (plus de 40 régimes encore actifs).
2. Le calcul dépend toujours du statut → salariat, libéral, mixte.
3. Les relevés contiennent fréquemment des anomalies.
4. Un audit retraite permet souvent de récupérer des droits très importants.
